Welke keuze?

Voorwaarden

Wanneer u de schermen hiervoor hebt bekeken, zult u tot de ontdekking zijn gekomen, dat de hypotheekvormen onderling nogal verschillen. Waar de ene vorm meer belastingvoordeel kent en een andere vorm meer kans geeft op vermogensgroei, heeft een derde vorm meer gemak bij verhuizing en een vierde misschien weer een overzichtelijker lastenverloop. Het maakt het kiezen niet makkelijker. Zeker niet wanneer u weet dat ook de verschillende geldgevers in Nederland onderling grote verschillen kennen. Niet alleen in rentepercentages, maar ook in voorwaarden. Voorwaarden die doorgaans 30 jaar lang vast liggen.

En daarmee is het maken van een verantwoorde keuze niet alleen afhankelijk van het rentepercentage en de hypotheekvorm, maar tevens van de noodzakelijke voorwaarden.
Even zo maar wat verschillen.....:

Rentekorting

Veel banken hanteren een tijdelijke korting op het rentetarief. Bedoeld om u 'binnen te halen'.

• Hoe hoog is die korting?

• Of andersom geredeneerd: hoeveel duurder wordt uw hypotheek dus na de eerste rentevaste periode? (Want daarna vervalt uw 'introductiekorting')

Rentevaste periodes

Vrijwel alle geldgevers kennen de 5-jaar-vaste rente en de 10-jaar-vaste rente.

• Kan de rente ook langer vastgezet worden? 20 jaar of zelfs 30 jaar?
• Kent de geldgever ook de mogelijkheid, in tijden van extreem hoge rente, de rente slechts één maand vast te zetten?
• Kent de geldgever ook beschermingsconstructies? Zo ja, welke? Mogen die ook tijdens de looptijd worden ingezet?

• Bestaat de mogelijkheid tot tussentijds rentemiddelen?

Verhuisregeling

• Mag het geldende rentecontract, bij verhuizing, worden meegenomen naar een volgende woning?

• Mag het geldende rentecontract, bij verhuizing, worden doorgegeven aan de nieuwe koper?

Tussentijds geld opnemen

• Is het toegestaan eerder afgeloste bedragen weer kosteloos op te nemen?

• Kent de geldgever de mogelijkheid een hogere hypotheekinschrijving aan te houden, zodat toekomstige hypotheekverhogingen plaats kunnen vinden zonder hypotheekakte?

Vervroegde aflossing

Standaard is gebruikelijk dat een deel van de lening boetevrij ingelost mag worden.

• Welk deel is dat? Is dat 10%, 25% of nog meer?
• Welke boete wordt berekend wanneer de vervroegde aflossing meer bedraagt?

• Is ook boete verschuldigd bij verkoop van de woning?

Hypotheekvormen

• Welke verschillende hypotheekvormen kent de geldgever?
• Kan er tussentijds van hypotheekvorm gewisseld worden? Zo ja, tegen welke kosten?
• Wil de geldgever, bij vormen met een gekoppelde levensverzekering, beslist de "eigen" polis hanteren of mag u bestaande polissen koppelen? Zeker wanneer u de mogelijkheid wilt houden te wisselen van geldgever is dit belangrijk.

Zo maar een paar verschillen. Maar wel belangrijke verschillen.

Het vak van de hypotheekadviseur is nu juist om duidelijk te krijgen met welke hypotheekvorm u het beste uit bent, met welke renteconstructie en (kijkend naar de voorwaarden) welke bank in uw geval dan de voorkeur zou verdienen.

Maar wat bepaalt nu uiteindelijk (mede) de keuze?

Als geldnemer hebt u de mogelijkheid verschillende hypotheekvormen met elkaar te combineren. Het stelt u in staat uw hypotheek volledig af te stemmen op uw eigen situatie. Daarbij kan het goed zijn, onder meer, rekening te houden met het volgende:

• Hebt u geen inkomen in de belastingbox-1 dan speelt het 'belastingvoordeel over de hypotheekrenteaftrek' voor u geen rol. U zult dan waarschijnlijk beter af zijn met een lineaire- of een annuiteitenhypotheek.
• Bereken hoe hoog uw pensioeninkomen zal zijn. Want dat bepaalt hoe groot het aflossingsvrije deel in uw hypotheek zou mogen zijn. (Uw hypotheeklasten moeten ook in de toekomst acceptabel zijn...)
• Wilt u uw hypotheek ook gebruiken om extra vermogen te vormen? Denk dan aan een 'levenhypotheek', een 'beleggershypotheek' of een 'hybridehypotheek'.
• Ga na hoeveel risico u bereid bent te lopen met het opbouwen van uw aflossingskapitaal. Geen risico? Kies dan niet voor beleggen. In welke vorm dan ook.
• Bent u bereid wel enig risico te lopen, ga dan na of de gevolgen van negatieve rendementen voor u te dragen zijn.
• Ga na in hoeverre een overlijdensdekking noodzakelijk is. Veel hypotheekvormen hebben deze standaard ingebouwd.
• Bekijk de voorwaarden van de geldgever. En vergelijk ze.
• Kies niet direct voor de laagste rente. Want vaak is een tijdelijke tariefsreductie van toepassing. Ga na hoe hoog die is. Het stelt u in staat na te gaan of uw geldgever daarna ook nog 'goedkoop' is.

• Vraag bij de notaris / bank om een hogere hypotheekinschrijving. Het zal doorgaans niets kosten, maar geeft wel kostenbesparing indien u later uw hypotheek wilt verhogen.

Maar de allerbelangrijkste is het volgende

Een hypotheek is een uiterst complex product, met veel verschillende mogelijkheden. En dus zal de ene mogelijkheid beter passen dan de andere. Het betekent, dat het altijd verstandig kan zijn uw gedachtes door te spreken met een hypotheekadviseur. U vindt ze bij vrijwel iedere bank.

Maar: Ook de geldgevers zelf verschillen echter nogal. Soms zelf erg veel. Het betekent, dat het niet alleen gaat om de juiste hypotheekvorm, het gaat ook om de keuze voor de juiste geldgever.

En dat is ons vakterrein. Wij helpen u te kiezen uit alles wat de markt te bieden heeft.